Véritable pilier de la stratégie d’épargne au Canada, le CELI se présente encore en 2025 comme un incontournable en matière de finances personnelles.
Que vous soyez salarié ou chef d’entreprise, investisseur débutant ou expérimenté, il n’y a aucune hésitation possible : le Compte d’Épargne Libre d’Impôt doit être considéré comme une évidence dans un plan financier !
Découvrez notre guide complet sur le CELI : comment il fonctionne, les meilleures pratiques, combien il peut rapporter, comment l’optimiser et bien plus encore…
Comprendre les Bases du CELI
Qu’est-ce que le CELI?
Le gouvernement canadien a créé le CELI en 2009 pour inciter les Canadiens à épargner. Il fait partie de la famille des comptes enregistrés.
C’est un compte d’épargne qui offre un avantage très puissant : la croissance des montants investis dans ce compte est entièrement libre d’impôt. De plus, il permet de retirer les fonds sans payer d’impôt !
Les avantages DU CELI
La croissance des investissements dans le CELI se fait à l'abri de l'impôt.
Les gains ne sont pas imposés, même au moment de les retirez.
Déposer le montant que vous voulez, quand vous le voulez dans la limite de vos droits.
Les droits de cotisation s'accumulent au fil du temps si vous ne cotisez pas.
Les 3 conditions pour ouvrir un CELI
- Posséder un NAS valide.
- Avoir au moins 18 ans.
- Résider au Canada.
Combien ça rapporte ?
Il n’y a pas vraiment de limites aux types de placements que l’on peut détenir dans un CELI : des actions, des fonds communs de placement, des obligations, des certificats de dépôt et bien plus encore…
Le CELI est donc un véhicule de placement et non un placement, autrement dit, c’est vous qui décidez dans quoi vous investissez !
Combien je peux cotiser dans le CELI ?
Contrairement au REER, le droit de cotisation au CELI est le même pour tous les Canadiens. Depuis 2015, le plafond annuel de cotisation au CELI est fixé à 5000 $, indexé selon l’inflation à partir de 2010 et ajusté automatiquement par tranches de 500 $. À l’exception de 2015 ou le droit a été augmenté à 10 000$.
Le plafonds de cotisation CELI maximal que l’on peut y mettre correspond aux droits de cotisation accumulés depuis l’âge de 18 ans ou depuis l’année d’arrivée au Canada pour les immigrants.
Par exemple si vous êtes arrivé au Canada en 2016 ou que vous avez eu 18 ans. Vos droit CELI serait de 61 000$ pour 2025 à condition de ne jamais y avoir contribué.
Calculateur de droits CELI
Avertissement : Ce calculateur est mis à votre disposition à titre indicatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
Jusqu’à quel âge peut-on cotiseR ?
Il n’y a pas d’âge limite pour accumuler des droits et faire des versements au CELI.
Que Se passe t'il si je cotise trop ?
Mettre trop d’argent dans son CELI peut coûter cher. Si cette condition n’est pas respectée, les pénalités pour les cotisations excédentaires sont de 1 % des montants applicables pour le mois, et cela tant que l’argent demeure dans le compte.
Étude de cas surcotisation CELI
Thierry a cotisé 10 000 $ au-delà de son plafond de cotisation annuel au CELI. Il s’est aperçu de son erreur après 6 mois et a immédiatement retiré le surplus.
Il devra donc payer une pénalité totale de 600 $ pour avoir laissé le montant excédentaire de 10 000 $ dans son CELI pendant 6 mois.
Pénalité mensuelle : 10 000 $ x 1 % = 100 $
Pénalité totale sur un durée de 6 mois : 100 $ x 6 = 600 $
Combien peut-on avoir de Comptes CELI ?
On peut avoir autant de comptes CELI que l’on souhaite, avec plusieurs institutions différentes. Cependant, vous ne pouvez pas cotiser plus que les montants permis.
Comment ouvrir un CELI en 2025?
La première étape consiste à choisir avec qui faire affaire : une banque, une plateforme d’investissement en ligne, un conseiller en sécurité financière, ou un courtier en placement. Les options ne manquent pas.
Après avoir sélectionné le prestataire qui répond le mieux à vos attentes, définissez une stratégie d’investissement qui vous correspond, ouvrez un compte et passez à l’action !
Perspectives et Conseils pour 2025
Malgré les ajustements annuels des droits de cotisation, la constance de sa structure réglementaire reste inchangée depuis sa création.
Pour cette raison, le CELI offre une opportunité fiable, flexible et avantageuse, cependant il n’en reste pas moins important de le manipuler avec prudence.
Contributions Stratégiques
Plutôt que de contribuer au hasard en essayant de prédire le marcher, planifiez des dépôts réguliers afin d’adopter une stratégie d’achat à la moyenne. Cela réduit le risque de volatilité sur les marchés financiers et vous disciplinera à l’épargne. Par exemple, commencer à investir une somme fixe de 250 $ par mois.
Diversification des Investissements
Le mot d’ordre pour 2025 et de rester diversifier, beaucoup d’incertitudes financières planes sur l’économie actuel. Examinez et diversifiez vos investissements dans le CELI. Cela réduira le risque lié à vos placements et augmentera votre potentiel de rendement sur le long terme.
Le CELI : Le couteau suisse des comptes enregistrés
Le CELI peut jouer un rôle crucial dans plusieurs aspects de vos finances grâce à sa flexibilité. Il peut être utilisé comme fonds d’urgence, comme compte d’épargne pour vos projets à court/moyen terme, ou même comme outil de planification de la retraite.
Par exemple, au moment de la retraite, il peut vous faire bénéficier d’un complément de revenus non imposable afin de rester en dessous d’un certain seuil de revenu et vous permettre de bénéficier de la Pension de Sécurité Vieillesse (SV) qui peut aller jusqu’à 727,67$ par mois à partir de 65 ans.
FAQ du CELI 2025
Non, vous ne perdez pas vos droits de cotisations lorsque vous retirez de l’argent de vos compte CELI.
Cependant, les sommes pourront être remises dans le compte sans pénalité, l’année suivant le retrait.
Exemple : Céline à déjà optimisé ses droits CELI et décide de retire 10 000. Elle devra attendre l’année 2025 pour récupérer le droit de le remettre cette somme dans son compte.
La réponse dépend du pays où vous déménagez. Il est crucial de vérifier s’il existe une convention fiscale avec le pays dans lequel vous vous expatriez. Il est recommandé de consulter un professionnel pour obtenir des conseils adaptés à votre situation.
Exemple : Si vous partez vivre en France, vous pouvez conserver votre CELI mais la croissance deviendra imposable en France comme un compte Non Enregistré et aucun nouveau dépôt ne sera autorisé. Si vous déménagez aux États-Unis, il est dans votre intérêt de retirer les fonds de votre CELI avant votre départ car n’est pas reconnu et peut poser des enjeux fiscaux.
Il est possible de détenir des cryptomonnaies dans son CELI. À ce jour il existe des fonds communs ou des ETF (FNB) qui se concentrent à 100% en crypto disponibles.
Attention il est important de prendre en compte les risques associés à ce type d’investissement.
Renseignez-vous auprès de votre fournisseur actuelle pour connaître les options disponibles en matière de cryptomonnaie.
La réponse varie d’une personne à une autre, il faut tenir compte de divers facteurs comme l’état de vos finances, votre tolérance au risques et de vos objectifs financiers.
Cela est fortement déconseiller car il existe des restrictions qui s’appliques. Selon une décision de la Cour canadienne de l’impôt, les investisseurs qui utilisent leur CELI pour des opérations de trading fréquentes, telles que le Day Trading, peuvent être tenus de payer de l’impôt. Il ne faut donc pas exagerer le nombre d’operations que vous faites dans vos comptes.
Les fonds détenus dans votre CELI ne sont pas imposés au moment de votre décès. Les gains réalisés dans le CELI restent à l’abri de l’impôt jusqu’à la date de votre décès. Cependant, certaines règles peuvent varier en fonction de la désignation du bénéficiaire.
Points à retenir sur l’imposition du CELI en cas de décès :
- Avant le décès : Les gains réalisés dans le CELI sont exempts d’impôt.
- Après le décès : Les règles d’imposition varient selon la désignation du bénéficiaire. Les gains réalisés après la date de décès peuvent être imposables pour les héritiers ou la succession.
Pour optimiser les avantages fiscaux et assurer une transition de votre patrimoine de facon efficace, il est conseillé de consulter un conseiller financier ou un notaire afin de désigner un bénéficiaire pour votre CELI. Cela peut aider à préserver les bénéfices du compte pour vos proches.
Qu'attendez vous pour vous lancer?
En utilisant le CELI, vous êtes en mesure de poser un pilier vers une liberté financière solide. Exploitez judicieusement les options d’investissement qui s’offrent à vous, en planifiant soigneusement vos contributions, et en restant flexible face aux changements économiques afin de maximiser les avantages de votre CELI pour 2025.
Vous connaissez maintenant tout ce qu’il y a à savoir sur le CELI grâce à notre guide, les connaissances de base et les bonnes pratiques pour vous lancer. Alors arrêtez de passer à côté !
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