Comment bien choisir son assurance invalidité?

7 septembre 2022
10 min 56s
Aucun comentaire

Partager :

assurance-invalidite

De toutes les solutions d’assurance, celle-ci est à mes yeux la plus importante. En effet, même si l’assurance vie est intéressante à bien des niveaux, elle ne protège pas votre indépendance financière ou vos revenus. C’est pourquoi l’assurance invalidité, sous forme d’assurance salaire, est selon moi essentielle!  

Pour comprendre son intérêt, imaginez que vous possédez une poule qui pond des œufs d’or. Si c’était le cas, lequel des deux protégeriez-vous en priorité, la poule ou les œufs d’or? 

La poule bien évidemment ! car c’est elle qui garantit la croissance de votre patrimoine et vous permet de maintenir votre niveau de vie.

Pour vos revenus, c’est la même chose. Et ça l’est d’autant plus pour les travailleurs autonomes ou chefs d’entreprise!

Pensez-y un instant: sans revenus, pas de croissance, pas d’indépendance et surtout pas de projet envisageable

Et non vous ne rêvez pas, je viens bien de vous comparer à une poule 🙂

assurance salaire

Pour mieux comprendre l’intérêt d’une assurance invalidité et savoir comment la choisir, voici un petit guide sur le sujet.

Comment fonctionne l’assurance invalidité?

L’assurance invalidité offre une protection dans le cas où vous n’êtes plus capable d’exercer certaines tâches quotidiennes. Elle agit par exemple en cas de maladie, de blessure ou d’accident. Si vous êtes dans l’incapacité de travailler, elle assure vos revenus ou comble vos dépenses pendant une période donnée.

Elle se décline généralement sous 2 formes :

Assurance salaire

L’assurance salaire 

Protège votre revenu en partie 

ou en totalité selon vos besoins.

Assurance dette

L’assurance dettes 

Assure le montant de vos différentes dettes 

(prêts, marges de crédit, cartes de crédit).

Savez combien vous valez?

Souvent, nous définissons nos biens immobiliers comme notre actif le plus précieux. Et il nous semble donc logique d’assurer notre maison ou voiture. Mais la réalité, votre plus grande richesse c’est Vous et votre capacité à générer un revenu!

En effet sans elle, vous ne pourrez pas continuer a maintenir votre mode de vie actuel comme manger, vous habiller et même avoir des projets. Ceci est décuplé en cas de blessure ou maladie, qui requiert généralement des frais supplémentaires.

Vous avez un doute? En voici la preuve :

assurance-invalidite-salaire

Ce tableau illustre les pertes d’opportunité générées en cas d’invalidité jusqu’à vos 65 ans (âge de la retraite), selon vos revenus actuels.

Prenons l’exemple d’un homme de 40 ans avec un revenu annuel de 84 000 $. La perte de revenu s’ il venait à tomber invalide jusqu’à ses 65 ans serait de 4 009 076 $.

Quel que soit l’âge auquel un accident ou une maladie arrive, la perte de revenu peut être soudaine et avoir des conséquences financières importantes. Une assurance invalidité salaire ou assurance invalidité dette (ou hypothécaire) permet donc de pallier cette perte en vous offrant un revenu alternatif, le temps nécessaire.

La protection la plus utilisée

Saviez-vous que les assurances invalidité sont celles pour lesquelles il y a le plus de réclamations au Canada

Statistiquement, nous avons plus de probabilité de devenir invalide (suite à une maladie ou un accident), que de contracter une maladie grave ou de décéder prématurément.

Et même si la plupart des personnes attribuent souvent une invalidité à un accident (8%) ou une maladie graves type cancer ou crise cardiaque (28%), la réalité et que le top des réclamations, soit 31%, sont dues à des maladie mentales type dépression, burn-out, toxicomanie… 

Quels que soient votre âge, votre condition physique ou vos revenus, l’assurance invalidité peut intervenir à tout moment pour protéger vos finances. En cas de maladie grave, d’autres types d’assurances peuvent entrer en vigueur. 

Comment choisir son assurance invalidité?

Vous connaissez maintenant l’intérêt de ce type de protection, intéressante pour tout travailleur! Pour bien choisir votre solution d’assurance invalidité, voici 7 éléments à considérer : 

1- La définition d’invalidité

Tout d’abord, il est important de connaître la définition d’invalidité utilisée par votre assureur. Elle encadre les règles d’octroi des prestations. Il y en existe 3 principales :

Invalidité totale

Définition la moins avantageuse qui peut varier selon les assureurs. Restriction de votre capacité d’occuper un emploi rémunérateur selon le Code civil du Québec. 

Selon cette définition, vous serez éligible à l’assurance si vous êtes en mesure d’effectuer n’importe quel emploi rémunérateur que vous permettra votre condition physique.

Profession habituelle

Définition minimale que je recommande de mettre en place dans la plupart des contrats d’assurance. Signifie que vous touchez votre prestation d’invalidité tant qu’il vous est impossible d’effectuer les tâches habituelles du poste que vous occupez.

Attention : Cette définition est en vigueur seulement si la personne n’occupe pas d’autre activité rémunérée.

Profession propre

C‘est la plus haute définition d’invalidité disponible sur le marché (limitée à certains métiers) car elle permet de recevoir une prestation d’invalidité même si la personne est en mesure d’occuper un autre emploi rémunéré, ce qui permet de bénéficier de prestations.

Exemple : un chirurgien qui se casse la main et ne peut plus exercer son métier pourra continuer de recevoir des prestations même s’il devient professeur universitaire (poste pour lequel il sera rémunéré).

assurance invalidite hypothecaire

Attention:

Soyez attentifs aux changements de définition dans vos contrats, plus particulièrement dans le cadre des prêt hypothécaire ou assurance invalidité collective. La plupart de ces contrats sont émis par des assureurs ont des définitions qui peuvent changer dans le temps.

Vous pourriez, par exemple, être assuré dans votre capacité à effectuer vos tâches actuelles pendant deux ans. Après cette période, la compagnie d’assurance peut se permettre de réviser vos prestations s’ils estiment que vous êtes en mesure de faire un travail moins qualifiant, mais dont vous êtes capable.

2- Le montant de la protection

Ensuite, il est important de bien définir vos besoins. Une façon simple de savoir si votre assurance salaire vous couvre suffisamment est de faire un point sur vos finances. Sachez concrètement de quel montant vous avez besoin pour payer vos factures et vivre décemment chaque mois.

Et si vous avez déjà une assurance collective fournie par votre employeur, pensez à vérifier si votre salaire serait couvert, pour combien de temps, et dans quel cas un complément pourrait être envisagé.

3- La durée de protection

Lorsque vous souscrivez à une assurance invalidité, vous avez généralement le choix entre deux durées de protection.

Assurance invalidité courte durée

Souvent intégré dans les assurances collectives, la prestation correspond à un pourcentage du revenu versé sur une période déterminée d’habituellement 3 à 6 mois.

Assurance invalidité longue durée

Prend le relais de l’assurance courte durée et peut couvrir 2 ans, 5 ans ou jusqu’à vos 65 ans. Elles s’adaptent à votre budget et vos besoins dans le temps

assurance-invalidite-longue-duree

4- Le délai de carence

Le délai de carence est la période qu’il vous faudra attendre avant de recevoir vos prestations. Plus la durée sera longue, moins le prix sera élevé. C’est pourquoi, en tant que conseiller financier, je recommande d’habitude d’avoir un fond d’urgence de 3 mois de salaire par foyer. 

Un délai de carence de 90 jours est généralement suggéré.

Vous vous demandez pourquoi nous suggérons de mettre un délai de carence de 90 jours? 

Car statistiquement, si une invalidité dure plus de 3 mois, il y a de fortes chances que celle-ci dure plus de 3 années et ce risque augmente concidérablement selon votre âge !

5- Le montant de couverture

Si l’assurance invalidité ne peut couvrir l’entièreté de vos besoins, il existe des alternatives. Vous pouvez, par exemple, faire un mix d’assurance salaire et d’assurance dette (qui sont plafonnées différemment).

6- Montant intégrable et non intégrable

Les conseillers passent souvent trop rapidement sur un sujet, celui de l’intégrabilité des prestations d’assurances. Cela signifie que si vous avez droit à des prestations d’invalidité, celles-ci peuvent être déduites (non intégrables) ou ajoutées (intégrables) à d’autres types de protections invalidité auxquelles vous auriez droit.

Par exemple, si vous touchez une prestation de la SAAQ dans le cadre d’un accident de la route, la SAAQ vous assure sur un certain montant. Mais celui-ci pourrait être déduit de vos droits de prestation d’assurance invalidité individuelle.

7- ASSURANCE INVALIDITÉ GARANTIE ET NON GARANTIE​

Une assurance invalidité garantie est un gage de qualité. À la différence des assurances invalidités traditionnelles, en cas de réclamation, seule la preuve d’invalidité vous sera réclamée. En effet, la preuve de revenus aura été validée lors de l’émission du contrat.

Cela offre certains avantages non négligeables, tels que :

  • Éviter d’être trop assuré,
  • Garantir votre revenu actuel, même si celui-ci venait à baisser ou si vous changez de travail,
  • Avoir la garantie de stabilité du montant,
  • L’assurance vous suivra même si vous partez vivre ou travailler à l’étranger (sauf en cas de limitation du contrat).

Qu’en est-il de l’assurance salaire collective

Assurance invalidité collective

Certains employeurs offrent des assurances invalidité collectives payées en partie ou en totalité. Celles-ci sont généralement obligatoires. Même si vous évitez de magasiner des assurances, ce type de protection compte certains avantages et inconvénients, dont :

AVANTAGES DE L'ASSURANCE INVALIDITÉ COLLECTIVE

  • Parfois pris en charge partiellement ou en totalité par l’employeur,
  • Tarif de groupe négocié,
  • Vous restez protégé, même en mauvaise santé,
  • Offre habituellement une assurance santé/médicament supplémentaire à l’assuré et sa famille.

Inconvénient DE L'ASSURANCE Salaire COLLECTIVE

  • En cas de perte d’emploi, vous perdez la couverture,
  • Souvent obligatoire,
  • Montant de couverture généralement limité à un pourcentage de votre salaire et donc pas toujours adapté à vos besoins,
  • Selon les contrats, la durée de couverture est imposée et ne convient pas forcement vos besoins dans le temps,
  • Si vous êtes dans une compagnie avec des salariés plus âgés ou plus de risque de réclamation, vous pourriez être pénalisé sur le montant que vous payez.

Notez qu’il est toujours possible d’obtenir un complément d’assurance invalidité collective avec des assurances individuelles afin de combler ses manques.

Que se passe-t-il en cas de réclamations?

Assurance travailleur autonome

Advenant que vous deveniez invalide, l’assuré doit généralement fournir deux preuves à l’assureur :

La preuve d’invalidité

Pour être payé, il est nécessaire que l’assuré puisse prouver qu’il est invalide. Cette preuve peut provenir d’un médecin ou d’une autorité médicale reconnue par l’assureur.

La preuve de revenus

Le montant de couverture est limitée par le gouvernement et par le contrat. En cas d’invalidité, certaines preuves financières peuvent vous être réclamées afin de confirmer le montant auquel vous avez droit. Pour cette raison, je recommande de confirmer les montants assurables advenant une invalidité. Vous éviterez ainsi d’être surassuré.

Cependant il existe des contrats qui offrent la capacité de valider la preuve de revenus dès la souscription du contrat. On les appelle « les contrats garantis » car advenant une invalidité, seule la preuve d’invalidité sera à présenter, le montant assuré quant à lui ne pourra pas être révisé.

Est-ce que le revenu de l'assurance invalidité est imposable?

Vous devrez payer des impôts sur vos prestations d’assurance seulement si la portion de votre régime d’assurance invalidité est payé par votre employeur ou votre entreprise; c’est le seul cas ou vous devrez déclarer les versements reçus comme revenus. 

Cependant il existe une exception : le Régime d’indemnité pour perte de salaire qui est une solution réservée aux cadres et dirigeants d’entreprises.

Si, au contraire, vous avez entièrement payé votre assurance individuelle, votre montant couvert ne sera pas imposable. 

Obtenez des conseils personnalisés en assurance prestation du vivant.

Vous l’aurez compris, l’assurance invalidité est un produit complexe et il existe beaucoup d’offres sur le marché! C’est pourquoi je suggère d’être accompagné par un courtier en assurances compétent en prestation du vivant qui pourra vous conseiller judicieusement.

Vous désirez obtenir une soumission d’assurance invalidité? Ou bien réviser vos assurances actuelles? Planifiez une rencontre dès maintenant.

Vous avez aimé cet article?

Partager :

Ils nous ont fait confiance

Bâtissons ensemble votre avenir.

 

Pour toute demande de renseignements concernant nos services ou votre portefeuille, n’hésitez pas à nous contacter pour prendre rendez-vous. Nos conseillers financiers vous répondent et vous assistent !